چالش های توسعه بیمه های زندگی غیرپس اندازی در ایران

نوع مقاله : علمی-ترویجی

نویسندگان

1 استادیار اقتصاد مالی - پژوهشکده بیمه

2 کارشناسی ارشد بیم‌سنجی از دانشکده بیمه اکو-دانشگاه علامه طباطبایی)

چکیده

بیمه‌های زندگی غیرپس‌اندازی یکی از ابزارهای مدیریت ریسک‌های اشخاص و خانوارها محسوب می‌شوند. با اضافه شدن جزء پس‌اندازی به بیمه‌های زندگی، جهت گیری افراطی به سمت بیمه‌های پس‌اندازی و دور شدن صنعت بیمه از کارکرد اصلی خود در این حوزه ملاحظه می‌شود. بر این اساس، این مقاله به دلایل افول بیمه­های زندگی غیرپس­اندازی و چالش­های توسعه آن در کشور می­پردازد. پس از مرور ادبیات نظری و تجربی موضوع و تحلیل سهم بیمه‌های پس‌اندازی در پرتفوی صنعت بیمه، از روش ترکیبی برای جستجوی دلایل عقب‌ماندگی بیمه‌های غیرپس‌اندازی در کشور استفاده شده است. گران بودن پوشش ریسک بیمه‌های زندگی در قیاس با سرمایه بیمه‌نامه‌ها، نامناسب بودن جدول عمر مورد استفاده و جهت‌گیری‌ کارمزد در راستای تشویق فروش بیمه‌های پس‌اندازی، از مهم‌ترین علل عقب ماندگی سهم بیمه‌های زندگی غیرپس‌اندازی از پرتفوی بیمه زندگی کشور بوده است.

کلیدواژه‌ها


عنوان مقاله [English]

Non-saving Life Insurance Development and Its Challenges in Iran

نویسندگان [English]

  • Aziz Ahmadzadeh 1
  • Jamil SaidiMoradi 2
1 A
2 A
چکیده [English]

Non-Saving life policies are the convenient tools for risk management by individuals and households. For the reason of adding the savings component to life insurance, we are observing the extreme orientation towards saving life policies and the insurance industry is moving away from the main function of life insurance. The aim of this article is to address the reasons for stagnation in nonsaving life policies and obstacles of its development. After reviewing the theoretical and practical literature, the contribution of non-saving life insurance in the portfolio of the life insurance industry is discussed. Using Mixed Method, we’re looking for reasons behind lagging non-saving life policies in the country. Results show that the factors such as expensively risk coverage; inappropriate life table used in the country and  fee rules orientations to encourage the sale of saving life policies; are the most important reasons behind the lagging non-saving life policies contribution in the life insurance portfolio of the country.

کلیدواژه‌ها [English]

  • Non-saving life policies
  • saving life policies
  • life insurance
  • premium fee
  • life table Jel classification: G22  
اسدی‌قراگوز، سعید، و همکاران (1396)."عوامل اقتصادی اجتماعی‌ موثر بر توسعه‌ بیمه‌ عمر، مطالعه‌ مقایسه‌‌ای‌ بین‌ ایران‌ و کشورهای توسعه یافته". پژوهشنامه بیمه 32(3): 20.
اسفندیاری، عباس، (1385). "دلایل‌ عدم‌ توسعه‌ بیمه‌‌های‌ زندگی‌ در ایران." تازه‌های جهان بیمه 94: 13-11.
آیین نامه شماره ۶۸: بیمه‌های زندگی و مستمری, شورای عالی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران.
آیین‌نامه شماره ۸۳: کارمزد نمایندگی و دلالی رسمی بیمه, ۱۳۹۲, شورای عالی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران.
تاجیک، حمید،1386،بررسی تحلیلی عوامل اجرایی موثر در ارتقا بیمه‌های عمر در کشور، چهاردهمین همایش ملی و اولین کنفرانس بین‌المللی بیمه و توسعه «راهکارهای توسعه بیمه‌‌های خرد، تهران، قابل دسترس در: https://civilica.com/doc/825503
ثبات، غلامرضا (1373). موانع پویایی صنعت بیمه در ایران". فصلنامه صنعت بیمه. شماره 36
جعفرزاده، علی (1380). "بررسی‌ آثار تورم‌ بر بیمه‌ زندگی". فصلنامه  بیمه مرکزی.
خرمی، فرهاد (1377) "عوامل‌ موثر بر رشد بیمه‌‌های‌ زندگی". فصلنامه  بیمه مرکزی.
ریاحی‌فر، مهدی (1383)، "بررسی‌ راهکارهای‌ توسعه‌ بیمه‌ عمر در ایران"فصلنامه پژوهش­ها و سیاست­های اقتصادی، شماره 30.
ریاحی‌فر، مهدی،. و دلفراز، اسماعیل (1391). "بررسی‌ چالش‌‌های‌ حقوقی‌ بیمه‌‌های‌ زندگی‌ در ایران". نوزدهمین همایش ملی و پنجمین همایش بین المللی بیمه و توسعه، راهکارهای توسعه بیمه‌های زندگی: چالش‌ها و فرصت‌ها.
سالنامه آماری صنعت بیمه, ۱۳۹5, بیمه‌ مرکزی جمهوری اسلامی ایران.
سالنامه آماری صنعت بیمه, ۱۳۹7, بیمه‌ مرکزی جمهوری اسلامی ایران.
سوری، علی، و همکاران.، (1395). "تدوین جداول زندگی مردان و زنان سال 1391 کشور به تفکیک شهری و روستایی و کاربرد آن در محاسبه حق بیمه انواع قراردادهای بیمه زندگی" پژوهشکده بیمه (طرح پژوهشی)
شیدایی‌راد، علی­اصغر (1376). "موانع‌ ساختاری‌ توسعه‌ بیمه‌‌های‌ عمر در کشور." فصلنامه  بیمه مرکزی.
صفایی، سامیا (1384). "بررسی‌ عوامل‌ موثر بر خرید بیمه‌‌نامه‌ عمر (مطالعه‌ موردی‌ شهر تهران)". فصلنامه  صنعت بیمه . 20(4): 93-73.
ضمیری، معصوم (1391). "بررسی‌ کاستی‌‌ها و مشکلات‌ بیمه‌های‌ زندگی‌ در صنعت‌ بیمه‌ کشور". نوزدهمین همایش ملی و پنجمین همایش بین‌المللی بیمه و توسعه، راهکارهای توسعه بیمه‌های زندگی: چالش‌ها و فرصت‌ها.  13-11.
قانون برنامه پنجساله ششم توسعه اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی (1396-1400) مصوب 1395 مجلس شورای اسلامی.
قندالی، مجتبی و جاویدنیا، مجتبی (1391). "رویکردی‌ جدید در تعیین‌ عوامل‌ موثر بر عدم‌ توسعه‌ شبکه‌ فروش‌ بیمه‌‌های‌ زندگی‌ با بکارگیری منطق فازی". نوزدهمین همایش ملی و پنجمین همایش بین المللی بیمه و توسعه، راهکارهای توسعه بیمه های زندگی: چالشها و فرصتها: 18-11.
کدخدایی، حسین (1376) ، "مشکلات‌ ساختاری‌ توسعه‌ بیمه‌‌های‌ زندگی." فصلنامه صنعت بیمه، شماره 47 صص 61-48.
کوششی مجید (1397) "جداول عمر کشور در سال 1395 بر اساس آمارهای ثبت مرگ در ایران" طرح پژوهشی پژوهشکده بیمه
متوسلی, محمود؛ مهدوی، غدیر و یحیی میرزائی پری (1392). "شناسایی‌ نهادها و کسب‌ و کارهای‌ پشتیبان‌ مورد نیاز، جهت‌ توسعه‌ بیمه‌ زندگی‌ ایران." پژوهشنامه بیمه، شماره 110
مهدوی, غدیر (1388). "بررسی عوامل کمی و کیفی موثر بر تقاضای بیمه عمر و راهکارهای توسعه و گسترش نفوذ آن در صنعت بیمه کشور" پژوهشکده بیمه (طرح پژوهشی)
ACLI 2017. Life Insurers Fact Book. The American Council of Life Insurers.
Anagol. Santosh. Cole, Shawn. Sarkar, Shayak. (2017). Understanding the Advice of Commissions-Motivated Agents: Evidence from the Indian Life Insurance Market. The Review of Economics and Statistics, March 2017, 99(1): 1–15
AXCO. 2018. RE: Life insurance assessment – Axco data in IRC's template Type to ALIMOHAMMADI, M.
Cherin C., Antony, C. Hutchins. Robert,(1987), The Rate of Return on Universal Life Insurance,  The Journal of Risk and Insurance, Vol. 54, No. 4 (Dec., 1987), pp. 691-711
Corbett B., Richard.  M. Nelson, Jack (1992). A Comparison of Term Insurance Rates to Protection-Related Charges in Universal Life Insurance. The Journal of Risk and Insurance, Vol. 59, No. 3 (Sep., 1992), pp. 470-475
E.Hoyt, Robert (1994). Modeling Insurance Cash Flows for Universal Life Policies. Journal of Actuarial Practice Vol. 2, No.2, 1994, Pp.197-220
Gerber, H.U., Life Insurance Mathematics1995: Springer-Verlag Berlin Heidelberg GmbH.
SWISSRE. 2018. RE: Some questions about Swiss Re statistics. template Type to ALIMOHAMMADI, M, Personal communication.
OECD Insurance Indicators, available from: https://stats.oecd.org/.
Term Life Insuarnce Premium of Canada and United States. Available from: https://www.term4sale.com/.
Term Life Insuarnce Premium of England. Available from: https://www.moneysupermarket.com/life-insurance.
Term Life Insuarnce Premium of India. Available from: https://www.myinsuranceclub.com/life-insurance/term-insurance
Vaughan, E.J., Vaughan, M. V., Fundamentals of Risk and Insurance. 11th Edition ed2013: John Wiley & Sons